民營企業要貸款，只需打開電腦，登陸“數字化金融服務平臺”，簡單地填報相關信息，需要的金融產品，就會自動羅列出一個清單，打鉤選擇，貸款就能“分分鐘”到賬。

　　這樣的好事，就發生在北碚。近年來，北碚區在推動民營經濟持續健康發展上狠下功夫，成立全市首個區級民營經濟發展服務局，統籌推進民營經濟綜合改革，出臺一攬子優惠舉措，從各個方面優化營商環境，竭力推動民營經濟高質量發展。

　　強化金融服務

　　幫助中小微企業融資

　　今年3月，北碚區金融發展中心聯合重慶豬八戒網，上線了“數字化金融服務平臺”。平臺集中入駐區內大部分金融機構，向企業展示及推送各項金融服務產品及全國化優勢信貸產品，以實現民營及小微企業和金融服務產品的在線“智能適配”功能。通俗地說，企業的需求，系統可自動識別，并自動推送相對應的金融產品。

　　“數字化金融服務平臺”上線不到兩個月時間，就已經為30余家中小微企業融資上千萬元。而這樣的平臺，不過是北碚區系統化解決民營企業融資難題所推出的舉措之一。

　　就金融營商環境而言，北碚區按照“全口徑、廣覆蓋、多形式”思路，構建“2+3+N”金融助推民營經濟發展政策舉措體系（即：間接融資和直接融資2類政策清單，政府性擔保、產業基金和普惠金融平臺3個政府性助貸實體以及N個政銀合作產品），累計出臺包括上市、信貸、發債、擔保等政策舉措文件13個，政府性擔保公司和產業引導基金成功設立，普惠金融數字化信息平臺順利上線運行，推出加成貸、惠農貸等創新政銀產品9個，推動3家民營企業上市，幫助區內中小微企業獲得融資30余億元。

　　找準癥結

　　力圖多方共贏

　　民營企業發展不易，融資，是主要難題之一。全國民營企業座談會，曾把“融資的高山”，形容為民企發展面臨的“三座大山”之一。

　　為緩解民企融資難，近年來，我國從中央到地方，推出了不少金融產品，取得了一定成效。但不少金融產品覆蓋面窄，申報條件苛刻，同時缺少對市場規律的尊重，導致銀行積極性不高。

　　作為金融產品的供給方，在緩解民企融資難上，銀行扮演著關鍵的角色。“銀行也是企業，必須考慮收益。同時，和國企比起來，民營企業的規模、信用度、財務信息透明度、經營模式、法人治理結構都處于劣勢。為了防范化解貸款金融風險，有的金融機構對民營企業惜貸不敢貸，甚至直接抽貸斷貸，很多時候都是無奈之舉。”北碚區金融發展中心負責人說。

　　以金融市場常見的一款產品“助保貸”為例。該產品準入門檻高，對企業規模產值、自有資產等要求較嚴格，普遍適用性較差。貸款企業需繳納助保金，增加了融資成本。同時，該產品在貸款審批、貸后管理、風險控制等程序較長，久而久之，合作銀行和申貸企業都喪失了積極性。

　　作為全市唯一民營經濟綜合改革示范區，在緩解民企融資難上，北碚如何才能走出一條新路？

　　在對目前市場上針對民營企業的各種貸款產品進行長時間調研后，北碚區金融發展中心認識到，關鍵在于構建一個完備的產品和服務體系，擴大覆蓋面，并在充分尊重市場規律的前提下，通過合理的體制機制設計，均衡銀行、企業等各個方面的利益，做到共贏。

　　憑借固定資產加成貸

　　企業授信額度平均提升26%

　　固定資產加成貸，就是這種創新思路下推出的探索性產品。這是怎樣一款產品？簡言之，以區政府建立的風險補償資金池提供增信的方式，按照政銀7:3的風險分擔比例，對在合作銀行辦理抵押貸款，且具備信用基礎的北碚區從事實體經濟小微企業客戶，在抵押物評估價值按符合銀行規定的抵押率核定貸款額度的基礎上，補充一定額度的增值類貸款。

　　對于加成貸中由風險補償資金池承擔風險部分，其風險控制方式與合作銀行給予加成部分的風險控制方式保持一致。按照合作銀行對借款人風險評級，采用以抵押物按評估價打折后剩余價值為借款額度，辦理順位抵押加成貸，或以抵押物按評估價打折后剩余價值為參考基數辦理信用加成貸的兩種不同方式，最大限度發揮固定資產金融價值，提高企業獲得感，調動銀行積極性。

　　固定資產加成貸，如何解決上面說到的金融產品覆蓋面窄、銀行積極性不高等難題？以北碚區某機電有限公司為例。該企業以住房和商業用房為抵押物，在原有抵押貸款190萬元基礎上，向合作銀行申請加成貸。按照分級分類授信原則，合作銀行向該企業投放以抵押物按評估價打折后，剩余價值為參考基數的純信用加成貸65萬元。

　　通過加成貸，該企業獲得授信總額255萬元，利率5.15%的1年期流動資金貸款。加成后授信額度，較原有授信額度提升33%。

　　截至2021年5月末，北碚區內13家小微企業獲加成額度1300萬元，抵押貸款總額6100萬元。通過加成，企業獲得授信額度較原有額度平均提升26.81%。

　　固定資產加成貸，一次卓富成效的成功嘗試，鼓舞了信心，也增添了改革的勇氣。此后，北碚區又接連推出了類似的新產品。

　　以知識產權質押融資項目為例。它是以北碚區政府建立的風險補償資金池提供增信的方式，按照政銀7:3的風險分擔比例，由合作銀行為擁有合法取得并完全擁有的專利權、商標權等知識產權的區內小微企業辦理單筆最高500萬元的知識產權質押貸款的政銀合作產品。

　　針對知識產權價值評估難、轉讓處置難等特點，北碚區建立由知識產權主管部門牽頭，各行業部門、金融協調部門、政策性融資擔保公司共同參與的聯動會審機制，既讓合法自主知識產權最大限度發揮金融價值，價值可衡量，又讓熟悉行業情況的主管部門對知識產權的合理轉讓提供研判建議，轉讓有市場，同時還讓政策性擔保公司發揮支持科創類企業融資發展的政策性兜底作用，風險可控制。

　　對金融營商環境

　　持續全方位優化

　　事實上，在北碚“2+3+N”金融助推民營經濟發展政策舉措體系中，像固定資產加成貸、知識產權質押融資這樣的N個政銀合作產品，還在持續增加。商鋪貸，就是即將面世的一款新產品。該產品為金剛碑入駐商家定制。無需任何抵押物，這里的創業者就能從銀行拿到貸款用于店鋪裝修、設施設備購買。

　　層出不窮的創新金融產品、2類政策清單、3個政府性助貸實體，“2+3+N”服務體系背后，是北碚區圍繞“全口徑、廣覆蓋、多形式”，對金融營商環境全方位、多角度的持續優化。

　　例如，北碚區采取政府主導、機構協助的方式，設立了民營小微企業首續貸中心，通過信息共享、政務協助等方式幫助首續貸客戶解決融資難問題。又如，北碚區建立信貸調整政銀企會商機制，對出現因政策改變、風控調整等因素擬采取“抽貸、縮貸、停貸”時，由區金融發展中心牽頭，提前10天組織政銀企多方進行會商解決，必要時組織建立債權人委員會進行協商，避免企業因現金流萎縮“突然死亡”。

　　值得一提的是，在優化金融營商環境過程中，北碚區不僅注重政府幫扶與市場作用的有效互補和有機聯動，還把行政管理和營造生態結合起來，讓市場講誠信。例如，該區搭建“信用北碚”信用評價平臺，通過收集、梳理、整合政務、市場等信息，初步建立起了信息互通、數據共享、網上可查的主體信用評價體系。

　　比照世界銀行標準，大力優化各項營商環境，帶來的是民營經濟的量質齊升。2020年，北碚區民營企業數量增速高達31.66%，居全市第一。而就在此前一年，這一數值更是高達33.26%，同樣居全市第一。從質量上看，當年，北碚區民營科技型企業數量比2019年同比增長128%，比2018年增長296%。

　　潘鋒