近年來，中信銀行發揮金融科技優勢，積極探索有“中信特色”的數字普惠金融新模式，創新實施數字普惠金融創新試驗田機制，率先建設智能化產品創新工廠，將新產品投產周期縮短至兩周左右，開發了涵蓋“基礎類產品、供應鏈金融、個性化產品”在內的產品體系，提升了普惠金融服務水平。

　　這其中，最具代表性和特色的就是供應鏈金融產品。中信銀行秉持“以大帶小和以小促大相結合、以產帶融和以融促產相結合”的發展思路，以場景和數據為依托，將供應鏈向上下游的延伸拓展作為數字普惠金融產品體系構建主線，建立健全“中信易貸”數字化供應鏈金融產品體系。

　　向供應鏈上游延伸。中信銀行有效盤活訂單、應收賬款、票據等主要流動資產，將大企業信用有效延伸至小微企業供應商，創新開發“訂單e貸、政采e貸、信e鏈、商票e貸、銀票e貸”等數字金融產品，高效識別、精準評估和快速變現核心企業商業信用，實現對長尾客戶的精準覆蓋。以“訂單e貸”為例，中信銀行創設核心企業直聯和平臺對接兩類模式，依據供應鏈上游企業與核心企業簽署的訂單和歷史履約情況等大數據，自動化審批授信。該產品采用循環授信模式，全程線上操作、零人工干預，從申請到放款僅需幾分鐘。

　　向供應鏈下游拓展。中信銀行充分挖掘核心企業鏈條上的商業信用和交易信息，依托信息流、資金流和物流等數據，創新開發“經銷e貸、信e銷、保兌倉”等產品，實現風險整體識別、客戶批量準入和業務線上操作。以“經銷e貸”為例，中信銀行通過與核心企業ERP系統互聯或平臺數據對接，依托真實有效的貿易場景和交易數據，開展數據信用評估，向下游企業在線秒級發放貸款，解決傳統授信模式下小微企業“準入難、擔保難、審批難”的問題。

　　向特色化行業發力。中信銀行深耕外貿、物流等特色化行業，創新開發“物流e貸、關稅e貸、跨境電商e貸”等融資產品。以物流行業為例，業內小微企業融資需求旺盛，但普遍存在規模小、信用弱、擔保缺等問題，貸款覆蓋率不足5%，融資成本高達15%左右，融資難融資貴問題突出。中信銀行聚焦企業繳納保費等特色場景，開拓“物流e貸”產品，依托OCR技術實現保單信息自動化識別和智能化采集，依托RPA技術實現全流程自動錄入和信息核驗，依托智能決策引擎實現自動化審批，為物流企業送去“秒申秒批、隨借隨還”的數字化融資，助力倉儲物流行業平穩運行，保障產業鏈供應鏈穩定運轉。

　　下一步，中信銀行將繼續深挖市場需求，靈活運用供應鏈產品注入金融活水，解決中小企業融資難、融資貴問題，助推實體經濟高質量發展。（中信銀行重慶分行供稿）

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